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目前，我國全面性的經濟改革和金融改革深化步伐明顯加速，但是，作為支持經濟發展的重要組成部分，地方金融機構的發展和監管上還有很多問題是非常值得思考的。金融界網站聚焦與此，于2013年11月21日召開“地方金融機構發展與監管專題研討會：市場化攻堅”，邀請業內一線學者與機構代表就此交流和討論。

 

　　中國人民大學經濟學院教授黃雋表示，地方金融機構未來面臨兩大挑戰，一個是利率市場化一個是互聯網金融。

 

　　以下是黃雋的發言：

 

　　黃雋：地方金融機構未來將面臨兩方面比較大的挑戰，第一是利率市場化。世界銀行考察了44個國家在利率市場化過程中的變化發現，大概有一半的國家的金融機構特別是中小金融機構出現了倒閉潮。因為利率市場化了以后，主要是存款利率市場化，大家做的第一件事就是把存款利率提高去搶存款，這個利差馬上就下來了，在這個過程中，地方金融機構面臨的沖擊其實是很大的。剛才李總也講到了，現在我們大多數銀行主要還是靠利息收入，在這塊的利差快速縮小的時候，你一定要馬上有一塊其它的非利息型收入能夠來替代才行。

 

　　剛才我和李總交流，這個過程中，作為銀行的領導，最少要提前三到五年布局。不能說利率市場化沒來，我就等著。我們看到人民銀行現在推存款利率市場化的步伐非常快，9月24號，胡曉煉就講到了三個措施，第一大額可轉讓存單，第二銀行之間的定價自律機制，第三貸款最優利率的發布。從這些措施中我們可以看到，央行推存款利率市場化已經推得非常快了，所以地方金融機構不能等。

 

　　第二個挑戰我覺得就是互聯網金融。對中小金融機構來講，互聯網金融的沖擊最大的其實就是來自成本的對比。還沒有辦法和阿里金融的模式來比，銀行現在的貸款批放需要貸前檢查、貸中調查、貸后追查，中間還要去看客戶經營得怎么樣，但是互聯網金融沒有信貸員，一個人在網上能貸上千筆，這樣的速度，大量的人力成本和物力成本都減少。還有一個問題，我們現在所有的中小金融機構，大家都想跨區經營，而現在銀監會都不批的，但是馬云的阿里金融就特別容易的實現了跨區經營，你看他現在為他幾百萬的賣家服務，賣家有海南的，有新疆的，他不需要銀監會批就已經實質性的跨區域經營了，而且不需要開門市能節省大量費用。當然目前來說這些賣家可能對銀行的客戶影響不大，但是我覺得重要的是，科技快速發展帶來的整個商業模式的創新，對一個行業來講，未來可能是顛覆性的，是一種快速變革。你看現在余額寶的形式，他就對中國所有銀行的存款都造成沖擊。還有第三方支付，現在深入到不光是賣東西，包括醫療、航運、生活中的充值繳費等，第三方支付全部都影響了，而這塊原來全是銀行的領地。所以現在我覺得作為地方金融機構，要特別關注這種變化，而且一定要提前布局。

 

　　此外，我也特別同意剛才李總的想法，一方面我們說金融機構數量很多，另外一方面，大量的老百姓會覺得金融服務不是那么方便，金融品種不是那么多。我們看美國的富國銀行，次貸危機之前，美國銀行、花旗銀行、摩根大通是美國最好的三家銀行，而富國銀行是專注做中小企業業務的，金融危機以后，它異軍突起，成為美國質量最好的銀行。它作社區服務做到什么樣的情況？它會選擇高凈值人群比較多的高檔小區開洗衣店，但不是真正的為了掙洗衣店的錢，當客戶每天早上把衣服往他那一放，他就收著并和客戶約定好晚上送衣服的時間。然后他把洗衣業務再拿到外面去做，客戶洗衣服該收費還是收費，送衣服的時候就給客戶宣傳他們的產品。還有一些社區銀行會在下午四點鐘小孩子放學以后有一項服務，就是小孩子可以在那寫作業。這些服務其實該收費都收費，但是和老百姓關系的粘度、忠誠度就建立起來了，它們的推銷就很容易了。實際上對中小金融機構來說，巨大的市場空間的挖掘就在于你要進一步下沉，貼近客戶的需求，而且是一種差異化經營，不要想將來的規模有多大，未來的發展一定是差異化的，就是對這些小微客戶、居民來說，你的服務是最有特色的。

 

　　此外，還需強調的是，互聯網時代包括利率市場化情況下，商業銀行特別是地方金融機構需要控制成本。當然小微金融機構有自己的特色，比如深入鄉村，特別能吃苦。吃苦是很重要，但未來光靠吃苦是不行的，一定要把你的產品標準化，批量化，專業化，剛才李總說的我挺同意的，就是說過去來講粗放式也能賺錢，但是未來你一定要對客戶分類分行，要知道每一類客戶的需要是什么，比如做茶葉的客戶要做什么，做紅酒的客戶做什么，你一定要根據他的特點來做對應的服務。

 

　　最后一點是，中國在2008年人均GDP突破了3000美元。這是個什么值呢？是從生存型向享受型轉變的重要結點，所以這個點以后，對于中國老百姓來講，他的財富保值增值是他特別大的需求，所以未來商業銀行的發展上也要據此調整。在零售方面，要能幫助你的零售客戶做好他財富的保值、增值，能讓他的錢在你們銀行的管理下跑過通貨膨脹，而且有更好的收益。而作為批發客戶來講，有一個很重要的方向是朝投資銀行的方向轉化。過去對企業客戶來說，服務可能就是貸款，是債權債務關系，但現在很多的商業銀行已經不是這樣了，跟客戶不再只是債權債務關系，比如他們成立一個基金，共同投入，共同分成，這就是投資銀行的模式，不要把投資銀行理解成IPO這種單一的模式。實際上，地方金融機構需要更多的盈利模式，以增強你的非利息收入。

 

　　何廣文：剛才黃教授談到互聯網金融，我簡單補充兩句，在互聯網金融來襲時，地方金融機構怎么辦？

 

　　第一，不要怕，積極應對，為什么呢，我們要研究一下互聯網金融，到底是怎么回事，真正的基于大數據的互聯網金融除阿里小貸以外其它的模式實際上與地方金融機構相比是沒有競爭力的，為什么呢，比如國內比較多的P2P模式，在整個公共信息系統不健全的情況下，他們的發展都是比較多的依靠線下，他們在全國各地去發展網點，發展門店，打人海戰術，主動出擊去尋找客戶，也就是說他們去的哪些地方都是地方金融機構發展不到位或者說業務創新不足的地方，這些地方市場空間比較大但推進成本高昂，因此地方金融機構不用怕。

 

　　第二，地方金融機構可以和互聯網金融之間合作，互聯網金融在建機構的時候地方金融機構可以與他們合作，利用本地機構尋找利息以外的收入途徑。