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近些年，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)地方金融研究院持續(xù)開(kāi)展“服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品”的評(píng)選活動(dòng)。下面我對(duì)2013年進(jìn)入二審的小微和三農(nóng)前100個(gè)優(yōu)秀產(chǎn)品近三年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，這些產(chǎn)品代表了中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)小微和三農(nóng)最領(lǐng)先的金融產(chǎn)品和發(fā)展趨勢(shì)。

 

　　一、產(chǎn)品的數(shù)據(jù)分析

 

　　1、產(chǎn)品和服務(wù)以信貸類(lèi)為主，理財(cái)類(lèi)和中間業(yè)務(wù)少

 

　　總的來(lái)看，在進(jìn)入200的優(yōu)秀產(chǎn)品中，信貸類(lèi)產(chǎn)品有185個(gè)，占比92.5％；結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品8個(gè)，占比4％；綜合類(lèi)產(chǎn)品3個(gè)，占比1.5％。信貸類(lèi)產(chǎn)品是目前最主要的小微金融產(chǎn)品與服務(wù)類(lèi)型。

 

　　2、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行是小微金融服務(wù)的主力軍

 

　　金融機(jī)構(gòu)類(lèi)別分布，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)占比38.5％，城市商業(yè)銀行占比26％，大型國(guó)有商業(yè)銀行占比16.5％，股份制商業(yè)銀行占比9.5％，政策性銀行（國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行）占比5.5％，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占比2％，郵政儲(chǔ)蓄銀行占比0.5％?？梢?jiàn)，以小銀行為主的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行占據(jù)了服務(wù)三農(nóng)和小微的主要市場(chǎng)份額。

 

　　3、貸款客戶(hù)規(guī)模明顯下沉，服務(wù)深度提高

 

　　相當(dāng)數(shù)量的銀行機(jī)構(gòu)申報(bào)產(chǎn)品的貸款額度在1000-20000元之間，銀行的客戶(hù)貸款規(guī)模明顯下沉。就審批時(shí)間來(lái)看，小微和三農(nóng)申報(bào)產(chǎn)品數(shù)據(jù)顯示，近三年（2010-2012）產(chǎn)品平均審批時(shí)間逐年縮短：小微分別是6.39、5.84、5.64天，三農(nóng)分別是7.64、7.37、6.86天。這表明服務(wù)質(zhì)量和效率有所改善。值得注意的是小微平均審批時(shí)間總體比三農(nóng)短1-2天。而大型國(guó)有商業(yè)銀行及政策性銀行審批時(shí)間仍較長(zhǎng)，相當(dāng)部分審批時(shí)間從20天到30天不等。

 

　　小微金融產(chǎn)品不良貸款率雖略有上升，但仍處在安全范圍內(nèi)。2010年到2012年小微申報(bào)產(chǎn)品平均不良貸款率分別為0.23％、0.31％、0.32％，三農(nóng)申報(bào)產(chǎn)品平均不良貸款率分別為0.44％、0.46％、0.5％?？梢钥吹?，小微和三農(nóng)申報(bào)產(chǎn)品的平均不良貸款率都有小幅上升，三農(nóng)上升幅度比小微上升幅度略大，三農(nóng)平均不良貸款率水平較小微平均不良貸款率水平高出0.15-0.2個(gè)百分點(diǎn)?？傮w而言，小微和三農(nóng)申報(bào)產(chǎn)品的平均不良貸款率較低，處于安全線之內(nèi)。

 

　　4、大型國(guó)有商業(yè)銀行小微金融服務(wù)利率水平較低

 

　　按小微和三農(nóng)申報(bào)產(chǎn)品按主要金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型計(jì)算的平均最高利率，可以看到，大型國(guó)有商業(yè)銀行提供小微和三農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)的利率比城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供同類(lèi)型產(chǎn)品和服務(wù)的利率更低?？傮w來(lái)說(shuō)，銀行機(jī)構(gòu)的小額貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于小貸公司、P2P、典當(dāng)行等影子銀行機(jī)構(gòu)。

 

　　二、主要?jiǎng)?chuàng)新內(nèi)容

 

　　近幾年，銀行普遍將國(guó)外小額貸款技術(shù)與當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況相結(jié)合，產(chǎn)品和模式的創(chuàng)新活躍，“交易貸款”的特點(diǎn)越來(lái)越明顯。

 

　　1、“信用村（社區(qū)）”模式

 

　　選擇生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者較為集中的村莊和社區(qū)，由銀行的客戶(hù)經(jīng)理、村（社區(qū)）干部對(duì)申請(qǐng)**客戶(hù)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解客戶(hù)家庭成員、收入、財(cái)產(chǎn)、負(fù)債和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目情況并收集有關(guān)資信情況證明。在此基礎(chǔ)上，逐戶(hù)評(píng)定資信等級(jí)，由銀行機(jī)構(gòu)核定授信額度并向客戶(hù)頒發(fā)貸款證。根據(jù)借款人的資信狀況，在明確貸款用途的前提下，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行綜合授信，核定最高貸款額度，客戶(hù)在一定期限內(nèi)可通過(guò)銀行卡以自助方式循環(huán)使用。授信額度實(shí)行“一次授信，隨用隨支，余額控制，循環(huán)使用”的原則，提供在一定時(shí)間、金額內(nèi)隨用隨貸、隨時(shí)償還，無(wú)需再次審批?？赏ㄟ^(guò)柜臺(tái)及自助渠道發(fā)放貸款及還款，無(wú)需另行簽訂借款借據(jù)，符合條件的客戶(hù)可以任一選擇柜臺(tái)、電話銀行、自助終端、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道自主辦理貸款業(yè)務(wù)，手續(xù)簡(jiǎn)便。

 

　　2、批量化和規(guī)模化

 

　　批量化和規(guī)?；Ｊ矫鎸?duì)的不是單個(gè)客戶(hù)，而是一群和一片客戶(hù)。主要是圍繞商圈、商會(huì)、協(xié)會(huì)、社區(qū)、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)鏈等小微客戶(hù)集中的區(qū)域，這些區(qū)域?qū)I(yè)內(nèi)容相似，商戶(hù)之間相互了解。通過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶(hù)群的市場(chǎng)調(diào)查、量身定制、批量開(kāi)發(fā)，根據(jù)集群類(lèi)客戶(hù)的業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)計(jì)出專(zhuān)門(mén)的和標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)方案。這種模式集中調(diào)查，立體化、多角度獲取各類(lèi)信息，批量授信，降低了銀行的成本，通過(guò)規(guī)模化大大提高了效率。供應(yīng)鏈金融也是這個(gè)思路。

 

　　3、行業(yè)金融的專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作

 

　　所謂行業(yè)金融是指商業(yè)銀行立足特定區(qū)域、特定行業(yè)，通過(guò)前期細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)研，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取若干具有相當(dāng)規(guī)模、發(fā)展現(xiàn)狀較為穩(wěn)定并且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，為行業(yè)內(nèi)的企業(yè)提供各種金融服務(wù)的商業(yè)模式。行業(yè)金融模式的開(kāi)發(fā)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)行業(yè)集群發(fā)展的結(jié)果，通過(guò)行業(yè)金融模式介入某一行業(yè)，充分利用行業(yè)集群帶來(lái)的信息外溢效應(yīng)控制金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、利用集群批量式開(kāi)發(fā)帶來(lái)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)降低業(yè)務(wù)成本，是商業(yè)銀行開(kāi)展金融服務(wù)的有效模式。

 

　　4、交叉銷(xiāo)售

 

　　銀行在貸款的同時(shí)，既可以開(kāi)拓企業(yè)層面的產(chǎn)品，例如，承兌匯票、信用證、保函、代發(fā)工資、POS機(jī)、貼現(xiàn)、融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)管理等，也可以延伸個(gè)人消費(fèi)層面的服務(wù)，例如，網(wǎng)上銀行、信用卡、理財(cái)、保險(xiǎn)等。在全面滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)，也進(jìn)一步增強(qiáng)了小微客戶(hù)穩(wěn)定性。交叉銷(xiāo)售可以提升客戶(hù)的綜合貢獻(xiàn)度，降低銀行的成本，為銀行帶來(lái)協(xié)同效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)。

 

　　三、未來(lái)的發(fā)展

 

　　未來(lái)商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

 

　　第一、關(guān)注收入水平提高后百姓對(duì)財(cái)富管理的強(qiáng)烈需求。目前銀行的產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，未來(lái)財(cái)富管理在中國(guó)有巨大的市場(chǎng)潛力。

 

　　第二、為利率市場(chǎng)化提前布局。今天到會(huì)的都是銀行的高管，你們是銀行的掌舵人。在加快利率市場(chǎng)進(jìn)程的今天，你們必須提前布局，絕不能坐等利率市場(chǎng)化的到來(lái)，否則會(huì)措手不及。分析利率敏感性資產(chǎn)和負(fù)債，建立缺口的動(dòng)態(tài)管理方法。

 

第三、學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式。今年銀行都感受到互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的沖擊力。當(dāng)然商業(yè)銀行有自己的優(yōu)勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的低門(mén)檻、透明、交易成本低、速度快、可以跨越時(shí)間和空間等優(yōu)勢(shì)和商業(yè)模式，值得商業(yè)銀行從中認(rèn)真汲取營(yíng)養(yǎng)。