2019年3月18日晚，張月波老師來到國際商務“互聯網案例分析課堂”，為中國人民大學碩士研究生帶來一場題為“互聯網背景下銀行業的轉型思考”的精彩講座。張老師擁有法學和工商管理雙重學科背景，現任中國民生銀行首席審計官，負責民生銀行內部審計和風險控制等方面研究與實務工作。因此對銀行業的競爭與創新有著深刻的理解和認識。本講座主要分為三個部分：傳統商業銀行介紹，互聯網金融背景下傳統銀行面臨的挑戰，傳統商業銀行轉型探索和思考。

首先，張老師從商業銀行的起源、性質、職能等10個方面進行介紹，幫助同學們對傳統商業銀行建立了一個系統性的認識。

1 商業銀行的起源、性質和職能

信用創造功能是現代商業銀行誕生的標志。商業銀行是企業，天然以追求利潤最大化為經營目標，但同時有其特殊性，經營銀行業務需要由銀行牌照，經營的是特殊商品——貨幣和貨幣資金，業務對象是金融資產、金融負債和金融服務；對社會經濟產生的影響要遠遠大于一般的工商企業；一般工商企業采用買賣的交易方式，實現的是所有權的轉移，而商業銀行采取的是信用方式，不改變貨幣的所有權，只是貨幣資金使用權的有條件讓渡。商業銀行的職能主要分為五大類：信用中介、支付中介、信用創造、金融服務和調節經濟。張老師以2019年政府工作報告中今年國有大行小微貸款要增長30%以上的要求為例，解釋了商業銀行在調劑社會各部門的資金短缺，調整經濟結構、消費比例投資、產業結構等方面的作用。

2 商業銀行的經營原則、面臨的風險和主要經營業務

流動性、盈利性和安全性是商業銀行的三大經營原則：流動性不僅直接決定著單個商業銀行的安危存亡，對整個國家乃至全球經濟的穩定都至關重要;盈利性是商業銀行作為企業天然的特征；銀行經營與一般工商企業經營不同，屬于負債經營，其自有資本所占比重很小，主要依靠客戶存款或吸收其他來源的資金進行信貸和投資業務，對資金安全性要求很高。 商業銀行經營面臨市場風險、信用風險、法律風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險，這些風險中，信用風險是更常見的風險，貸款企業戰略失誤、過度投資、環保監管要求變化等都可能引發信用風險。同時，隨著科技發展，銀行內部員工利用系統缺陷盜取資產的道德風險也不容忽視。銀行主要經營業務分為三類：負債業務、資產業務和中間業務。負債業務是基礎，資產業務是主要利潤來源，中間業務具有成本低、風險小、流轉快、潛力大、收益高等特點，因為資本占用較少，目前是各大銀行都在大力發展的業務類型。

3 我國銀行體系、商業銀行組織結構、發展歷程、發展特征和問題

我國銀行體系包括中央銀行-中國人民銀行、監管機構-中國銀行保險業監督管理委員會、自律組織-中國銀行業協會和銀行業金融機構—政策性銀行、國有銀行、股份制銀行和地方性銀行。商業銀行一般為總行-分行-支行-社區支行四級結構，同時在總行下設事業部負責不同業務職能。1978-1993年是裂變的開始，商業銀行開始按市場邏輯轉型，1994-2003年，經歷四大資產管理公司建立、不良資產剝離，商業銀行的轉型基本完成，2003-2013年是銀行業繁榮的發展期，2013以來，不良周期開啟、互聯網金融沖擊、疊加金融領域的整肅，傳統銀行業發展焦慮，正在思考新的出路。規模導向、資產為王、低頻業態和過度競爭是銀行發展四個基本特征。股份制銀行不斷擴大自己的規模，導致金融產品供給過剩，產品同質化嚴重是目前銀行業面臨的主要問題。

之后，張老師分析了在互聯網金融背景下傳統銀行面臨的挑戰。

內外部經濟形勢的變化直接影響銀行業績：經濟增速放緩，實體經濟有效需求下滑，銀行信貸規模增速降低；新舊動能轉換，僵尸企業成為供給側改革清出對象，對銀行資產質量帶來影響，潛在風險猶存；銀行業規模高速增長、躺著掙錢的時代，一去不復返。我國互聯網金融與新興科技的迅猛發展使傳統銀行的客戶被迅速分流，并培養出更加多元化的客戶行為和需求，傳統銀行業務的重心也逐漸從過往的對公業務向零售業務發生轉變。存款人可以從投資基金和證券尋求更高回報的機會，而公司借款人可通過向機構投資者出售債券獲得低成本的資金，削弱了銀行的金融中介作用。第三方支付平臺爭奪移動金融入口、瓜分銀行網銀支付業務、擠占銀行結算和代理業務、攫取客戶資源，導致銀行支付邊緣化；理財平臺和網貸平臺導致融資的市場化，搶占商業銀行理財業務市場；余額寶等產品搶占銀行存款市場。同時，“互聯網+”大數據時代來臨，人們的交通、購物、醫療、教育等各信息資源的利用越來越充分，帶動了傳統產業的改造和新興產業發展，在數據為王的時代，傳統銀行業的路在哪里？

最后，張老師和同學們分享了關于傳統商業銀行轉型的探索和思考。

張老師認為大數據在商業銀行的應用將非常廣泛，主要應用領域有精準營銷、智能風控、審計平臺和反洗錢排查等，從而提高辦事效率和業務質量。同時，傳統營業網點也會隨著時代發展而進行轉型，轉型方向包括網點的人員和業務結構持續調整、網點布局優化調整加速、向“輕資產”模式轉變，提升智能化水平，加強線上線下協同能力等，這都將提升客戶體驗。

直銷銀行的興起也是互聯網時代發展的產物，直銷銀行打破了時間、空間和網點的限制，純線上提供金融產品和服務，具有更高收益、更便攜的服務和更低收費等特點。目前，城市商業銀行、農村商業銀行和股份制商業銀行都已經紛紛推出直銷銀行服務，主要業務以賣金融產品為主，包括存款類、銀行理財、貨幣基金等，此外還有賬戶管理、轉賬匯款支付等基礎工嗯呢該。

除此之外，商業銀行正多元化發展，努力布局移動支付領域、消費金融領域以及銀行系電商平臺等。其中，移動支付領域將為商業銀行增加收單業務，積累沉淀資金，從而有形獲利，還能獲取客戶數據，開發滿足客戶需求的新金融產品，無形獲利；傳統銀行還要抓住消費金融發展的黃金期，通過重塑消費金融產品和結構的規范化，打造多渠道和智能化的消費金融體系，并且在場景化營銷、業務活動開展和交叉銷售等精耕細作，獲得用戶信賴；銀行可以利用自己在提供貸款和擔保等方面的優勢，積極開發網上商城，搭建屬于商業銀行自己的電商平臺，實現企業、用戶和銀行的三方共贏。

張老師還列舉了招商銀行、工商銀行和民生銀行在轉型發展和大數據應用方面的探索，以案例的形式為大家真實呈現了傳統商業銀行的轉型之路。

在學生提問環節，張老師細心解答各種疑問，面對同學們的求職困惑，張老師鼓勵大家選擇一份自己喜歡的職業，從基層做起，腳踏實地認真走好職業生涯每一步。

最后，李三希老師進行總結點評，鼓勵同學們著眼未來，朝著目標不斷努力，本次講座圓滿結束。