2019年3月4日晚，我們有幸邀請(qǐng)到中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院李焰教授來(lái)到國(guó)際商務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)+案例分析課堂”，與國(guó)際商務(wù)專業(yè)碩士研究生分享了“芝麻信用與最高法院聯(lián)合治理‘老賴’”的案例。李焰教授是中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院財(cái)務(wù)與金融系主任，在小微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、企業(yè)集團(tuán)投融資等方面有著豐碩的研究成果。此次講座從奇怪的“老賴”現(xiàn)象、為什么會(huì)有“老賴”、政府機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)對(duì)策、與芝麻信用的合作及效果、芝麻信用的葵花寶典等方面展開。

首先，李焰教授為我們介紹了中國(guó)普遍存在的奇怪的“老賴”現(xiàn)象。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)法院對(duì)債務(wù)人違約的判決裁定生效后，相當(dāng)一部分債務(wù)人并沒(méi)有自覺(jué)履行義務(wù)，而是采取各種手段對(duì)抗執(zhí)行。對(duì)這些不執(zhí)行法庭判決、不肯還債的人，法院稱之為“老賴”，即失信被執(zhí)行人。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)法院2008年至2012年執(zhí)結(jié)的被執(zhí)行人存在逃避、規(guī)避甚至暴力抗拒執(zhí)行的行為，自動(dòng)履行的不到30%。

那么“老賴”現(xiàn)象為什么會(huì)存在呢？李焰教授認(rèn)為“老賴”現(xiàn)象存在的原因是法律約束機(jī)制失效，這也是社會(huì)聲譽(yù)機(jī)制失靈的表現(xiàn)。學(xué)者張維迎（2002）提出法律裁決的有效執(zhí)行有賴于良好的聲譽(yù)機(jī)制；聲譽(yù)機(jī)制是法律機(jī)制的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)；法院判決相當(dāng)于對(duì)社會(huì)公開宣布違約行為人的違約信息，對(duì)違約人聲譽(yù)產(chǎn)生負(fù)面影響。信息傳遞、聲譽(yù)資產(chǎn)價(jià)值和社會(huì)對(duì)失信行為的容忍度決定著失信的成本。信息傳遞的速度越快、范圍越廣，對(duì)失信人造成的壓力越大。聲譽(yù)資產(chǎn)價(jià)值越高，失信成本越高。而不同社會(huì)由于宗教、文化、習(xí)俗、訴訟成本和利益相關(guān)者關(guān)注程度不同，對(duì)失信的容忍度也不一樣。

針對(duì)這種普遍存在的現(xiàn)象，為了提高聲譽(yù)機(jī)制的約束力度，政府機(jī)構(gòu)曾提出最高法院公布“老賴”名單、失信記錄計(jì)入央行個(gè)人征信系統(tǒng)、發(fā)布文件限制高消費(fèi)等傳統(tǒng)對(duì)策，希望通過(guò)提高信息傳遞效果和行政干預(yù)加大懲罰、提高失信成本，但最終“老賴”現(xiàn)象并沒(méi)有減少。

2015年7月，最高法院與芝麻信用簽署合作協(xié)議：希望通過(guò)聯(lián)合行動(dòng)，借助芝麻信用公司“芝麻分”場(chǎng)景應(yīng)用，對(duì)“老賴”構(gòu)成更大的行為障礙。“聯(lián)合行動(dòng)”的主要內(nèi)容包括最高法院給芝麻信用提供“老賴”信息、芝麻信用依次對(duì)開通芝麻信用的“老賴”進(jìn)行懲戒和雙向信息同步。具體做法是，最高法院向芝麻信用提供“老賴”信息后，芝麻信用會(huì)將“老賴”的芝麻信用分調(diào)至最低等級(jí)，限制“老賴”在相關(guān)場(chǎng)景使用消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)，并通過(guò)支付寶告知被懲戒人。最高法院向芝麻信用同步被處罰“老賴”履約與否的信息，如果“老賴”已經(jīng)履行法院的判決裁定，芝麻信用會(huì)及時(shí)恢復(fù)已經(jīng)履約“老賴”的芝麻分。

接下來(lái)，李焰教授帶領(lǐng)我們深入分析了芝麻信用的“葵花寶典”。芝麻信用管理有限公司，是阿里巴巴旗下螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)下屬公司。作為個(gè)人征信試點(diǎn)企業(yè)，它推出個(gè)人征信系統(tǒng)“芝麻信用”和個(gè)人信用評(píng)分“芝麻分”，致力于“采信、評(píng)信、用信”的信用服務(wù)。第一，采信是指采集個(gè)人、企業(yè)信用信息。芝麻信用的信息來(lái)源于阿里電商平臺(tái)、支付寶以及工商、稅務(wù)等合作部門，呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)量大、內(nèi)容豐富、數(shù)據(jù)“新鮮”的特點(diǎn)，推動(dòng)了信息交換，打破了信息孤島。第二，評(píng)信是指評(píng)價(jià)信用水平。通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，使用隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法，將信用評(píng)分分為極差、中等、良好、優(yōu)秀、極好五個(gè)等級(jí)。第三，用信是指建立廣泛的“信用觸達(dá)場(chǎng)景”。芝麻信用始終致力于建設(shè)用信場(chǎng)景，推動(dòng)社會(huì)關(guān)注并使用芝麻分，如花唄、借唄等金融服務(wù)，租房、租車、入住酒店等信用查分服務(wù)和免押金服務(wù)。由于“老賴”的芝麻信用分被調(diào)低，多場(chǎng)景的抵制提高了“老賴”的生活成本，迫使“老賴”履行了義務(wù)，有效減少了“老賴”數(shù)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，芝麻信用與最高法院聯(lián)合行動(dòng)的18個(gè)月后，在開通芝麻信用的“老賴”中，“老賴”的履約比為17.74%，比未開通芝麻信用的“老賴”高出約5%。芝麻分觸達(dá)場(chǎng)景的建設(shè)促成了多贏格局，使得信用擁有者誠(chéng)信有價(jià)，商家促成銷售、降低成本，征信服務(wù)商占領(lǐng)市場(chǎng)、增加收入，政府降低治理成本，社會(huì)更加誠(chéng)信。遺憾的是，芝麻信用卻始終沒(méi)有拿到征信牌照。

李焰教授提出征信是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石，采信、評(píng)信、用信三者缺一不可。沒(méi)有用信，征信對(duì)聲譽(yù)機(jī)制的約束力量是極小甚至不存在的。用信需要商家力量接入，努力推動(dòng)用信，是芝麻信用的葵花寶典！

最后，李焰教授對(duì)同學(xué)們提出的問(wèn)題進(jìn)行了耐心的解答，程華老師對(duì)此次講座進(jìn)行了總結(jié)，講座在熱烈的掌聲中圓滿結(jié)束。