2018年3月23日，中國(guó)誠(chéng)信信用管理股份公司副總裁張英杰博士來(lái)到國(guó)際商務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)案例分析”課堂，為同學(xué)們帶來(lái)一場(chǎng)主題為“大數(shù)據(jù)、信用與信用應(yīng)用”的精彩講座。張英杰博士現(xiàn)任中誠(chéng)信副總裁，同時(shí)也是中國(guó)人民大學(xué)國(guó)發(fā)院研究員、中誠(chéng)信博士后工作站負(fù)責(zé)人。

講座由中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院楊繼東副教授主持。

張老師的講座圍繞“信用”從幾個(gè)方面展開(kāi)，分別是基本理論框架和概念辨析、互聯(lián)網(wǎng)+信息技術(shù)的發(fā)展、信用風(fēng)險(xiǎn)和信用應(yīng)用以及實(shí)際案例分析。

首先，張老師細(xì)致講解了基本理論框架，用一張圖闡述信用和信用應(yīng)用的閉環(huán)：信用體系建設(shè)可以降低交易成本，而信用是基于行為并通過(guò)信用評(píng)價(jià)模型來(lái)確定的，信用主體的行為通過(guò)對(duì)各類數(shù)據(jù)的分析來(lái)體現(xiàn)。行為可以分為金融行為和非金融行為兩種：前者主要應(yīng)用于資本市場(chǎng)，一般以信用等級(jí)的形式體現(xiàn)，如債券評(píng)級(jí)；后者則主要應(yīng)用于社會(huì)信用體系建設(shè)，公共信用信息平臺(tái)是其主要應(yīng)用場(chǎng)景。在這些場(chǎng)景中信用體現(xiàn)出了其應(yīng)用價(jià)值，推動(dòng)商務(wù)誠(chéng)信體系的建設(shè)，順應(yīng)社會(huì)治理模式由關(guān)系型向契約型轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。中誠(chéng)信的業(yè)務(wù)就是：通過(guò)自身的信用評(píng)價(jià)模型，把社會(huì)主體的履約能力顯性化。

商務(wù)誠(chéng)信體系的建設(shè)在宏觀面可以提高運(yùn)行效率，在微觀面可以降低交易成本。政府、企業(yè)、消費(fèi)者作為市場(chǎng)中較為重要的主體，站在企業(yè)角度看政府是營(yíng)商環(huán)境，站在政府角度看企業(yè)是誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，全社會(huì)來(lái)看是促進(jìn)福利福祉的增加。

隨后，張老師對(duì)信用與誠(chéng)信、征信與信用評(píng)級(jí)、信息與信息成本、金融與非金融信用等幾組概念進(jìn)行了簡(jiǎn)要辨析。

在講到信用風(fēng)險(xiǎn)與信用應(yīng)用部分時(shí)，張老師重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了人工智能與機(jī)器學(xué)習(xí)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控中的重要作用。與傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析的核心在于解釋不同，機(jī)器學(xué)習(xí)的核心在于預(yù)測(cè)。面對(duì)同樣的真實(shí)歷史數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)方法下的視角與機(jī)器學(xué)習(xí)下的視角有很大不同，主要可以體現(xiàn)在拒絕區(qū)域和批準(zhǔn)區(qū)域的分界上。使用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，可以使在傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)方法視角下會(huì)被拒絕的對(duì)象得以被批準(zhǔn)，這是用基于歷史數(shù)據(jù)對(duì)對(duì)象的精準(zhǔn)畫(huà)像和識(shí)別做到的。

最后，張老師結(jié)合了三個(gè)案例來(lái)談信用產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用：

第一個(gè)是東湖示范區(qū)案例：園區(qū)是國(guó)家高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，位于武漢東湖，主管單位園區(qū)管委會(huì)一方面需要篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)入園，另一方面要擔(dān)心非法集資和入園企業(yè)是否按計(jì)劃生產(chǎn)兩個(gè)問(wèn)題。中誠(chéng)信提供的非法集資金融風(fēng)控平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)，使用數(shù)據(jù)采集、挖掘和模型測(cè)算分析來(lái)監(jiān)控非法集資行為。

第二個(gè)是泰州企業(yè)征信融資案例：作為國(guó)家金改試驗(yàn)區(qū)，泰州希望在保證中小企業(yè)的融資和資源匹配的同時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。因此中誠(chéng)信提供了征信融資E網(wǎng)通，通過(guò)大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用識(shí)別，幫助解決這一問(wèn)題。

第三個(gè)案例是珠海市金灣區(qū)營(yíng)商環(huán)境分析系統(tǒng)：張老師詳細(xì)介紹了該系統(tǒng)，系統(tǒng)由營(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià)和分析兩大模塊構(gòu)成，結(jié)合金灣實(shí)際情況，引入特色指標(biāo)，創(chuàng)建了金灣“10+2” 營(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià)模型，可以為金灣的營(yíng)商環(huán)境進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)及打分排名，捕捉金灣區(qū)與各級(jí)行政區(qū)域、世界其他經(jīng)濟(jì)體之間，在商業(yè)政策、法律、制度環(huán)境及其執(zhí)行能力方面的差異。依據(jù)該系統(tǒng)給出的營(yíng)商環(huán)境分析報(bào)告，金灣區(qū)以后在招商引資中，可以詳細(xì)介紹該區(qū)營(yíng)商環(huán)境對(duì)標(biāo)世界銀行評(píng)價(jià)體系可以排到多少位，對(duì)比其他地區(qū)在哪些方面存在怎樣的優(yōu)勢(shì)等。

在隨后的提問(wèn)環(huán)節(jié)，同學(xué)們積極提問(wèn)，張老師給予了耐心細(xì)致的回答。

有同學(xué)提問(wèn)，大數(shù)據(jù)原始數(shù)據(jù)的處理方式是否對(duì)數(shù)據(jù)結(jié)果準(zhǔn)確性有影響？張老師表示信用評(píng)價(jià)模型一方面需要不斷進(jìn)行迭代，另一方面數(shù)據(jù)會(huì)交叉校驗(yàn)以補(bǔ)足準(zhǔn)確性。也有同學(xué)問(wèn)到掌握大數(shù)據(jù)的公司的盈利模式有哪些？張老師答道，一類是平臺(tái)類公司，IT技術(shù)強(qiáng)，可以幫客戶建立平臺(tái)；第二類公司進(jìn)行數(shù)據(jù)服務(wù)，提供數(shù)據(jù)以盈利；第三類公司提供信用產(chǎn)品應(yīng)用，客戶在需要征信產(chǎn)品時(shí)需向提供方支付費(fèi)用。在提供數(shù)據(jù)的這個(gè)行業(yè)，數(shù)據(jù)來(lái)源目前有一些灰色領(lǐng)域，非法倒賣數(shù)據(jù)現(xiàn)象也較常見(jiàn)，有些公司也會(huì)通過(guò)一些格式條款來(lái)獲得數(shù)據(jù)。

楊繼東副教授對(duì)講座進(jìn)行了總結(jié)和點(diǎn)評(píng)。楊老師總結(jié)了講座內(nèi)容，認(rèn)為機(jī)器學(xué)習(xí)與傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)分析的區(qū)別以及信用應(yīng)用的三個(gè)實(shí)際案例讓人印象深刻，針對(duì)案例的細(xì)節(jié)，二位老師進(jìn)行了進(jìn)一步的討論。

隨后楊老師提出，希望張老師從企業(yè)角度分析一下，在大數(shù)據(jù)背景下經(jīng)濟(jì)學(xué)背景的學(xué)生應(yīng)該扮演什么角色。張老師表示：經(jīng)濟(jì)學(xué)背景的學(xué)生需要具備準(zhǔn)確提出需求的能力，在工作上更偏前端，與客戶對(duì)接、整理需求、了解方案如何實(shí)現(xiàn)十分關(guān)鍵。本質(zhì)上，企業(yè)需要人才擁有面向市場(chǎng)的能力。未來(lái)逐漸轉(zhuǎn)向管理崗位時(shí)，對(duì)全業(yè)務(wù)鏈的了解程度上也會(huì)有更加綜合的要求。

最后張老師、楊老師和同學(xué)們合影留念，講座在熱烈的掌聲中圓滿結(jié)束。